|
美國數千萬「紅藍卡」投保人即將迎來一年一度的健保重新選擇期。
美國醫療保險和醫療補助服務中心（CMS）最新公佈的2027年數據顯示，部分聯邦醫療保險（Medicare，俗稱「紅藍卡」）計劃明年的平均保費預計下降，其中Medicare Advantage（紅藍卡優勢計劃）全國平均月保費預計下降逾16%。
同時，今年的Medicare年度開放投保期將於10月15日開始，12月7日結束。在此期間，符合條件的老年人及其他Medicare參保人可以比較2027年的不同計劃，根據自己的醫生、醫院、處方藥以及費用情況決定是否更換保險。
新的保險選擇通常從2027年1月1日開始生效。
Advantage計劃平均月費預計降至12美元
根據CMS最新公佈的數據，2027年Medicare Advantage計劃全國加權平均月保費預計從2026年的14.37美元降至12美元，降幅約16.5%。
Medicare Advantage又稱Medicare Part C，是由獲得聯邦政府批准的私人保險公司提供的Medicare保險計劃。
這類計畫通常將傳統Medicare的Part A住院保險和Part B醫療保險結合起來，許多計畫還包括Part D處方藥保險，並可能額外提供牙科、視力、聽力、健身等福利。
CMS預計，2027年全國Medicare Advantage計畫數量約為5532個，與今年相比整體保持穩定。
超過99%的Medicare投保人預計所在地區至少有一個Medicare Advantage計劃可以選擇，約97%的參保人可以選擇10個或更多計劃。
多數現有參保人明年仍可繼續原計劃
CMS預計，2027年Medicare Advantage參保人數約3,400萬人，約佔全部Medicare投保人口的47%。
對於目前已經參加Medicare Advantage的人來說，CMS預計約八成參保人明年可以繼續使用現有計劃，而且其計劃保費預計能夠保持不變或者下降。
不過，這些數據屬於全國平均情況，並不代表每位老人明年的保險費都會下降。
不同州、不同縣、不同保險公司的情況可能有明顯差異。一些計劃可能降低保費，也有一些計劃可能提高共付額、調整醫生和醫院網絡，或改變牙科、視力和處方藥等福利。
因此，即使自己的保險公司通知“明年保費沒有上漲”，也不代表其他費用和福利完全沒有變化。
部分處方藥計劃平均保費降幅更明顯
CMS數據顯示，包含Part D處方藥保險的Medicare Advantage計劃，2027年平均Part D月保費預計從今年的11.32美元下降至7美元，降幅約為38%。
但這裡同樣需要注意，這並不意味著所有Medicare處方藥保險都會下降。
對於單獨購買的Part D處方藥計劃購買的Part D處方藥計劃，CMS預計2027年平均月保費約為36美元，略高於2026年的35.09美元。
因此，老人選擇明年計劃時不能簡單認為「所有紅藍卡保險都會便宜」。
10月15日至12月7日可重新選擇
Medicare年度開放投保期從10月15日持續至12月7日。
在這段時間內，符合資格的受保人可以根據自己的情況重新比較保險計劃。
例如，目前使用傳統Medicare（Original Medicare）的人可以了解是否需要轉換至Medicare Advantage；已經參加Medicare Advantage的人可以比較其他Advantage計劃；需要處方藥保險的人也可以重新比較Part D計劃。
如果進行了更改，新計劃通常從2027年1月1日開始生效。
如果對現有計劃滿意，而且確認2027年的保費、醫生網絡、藥物保險和其他福利沒有出現不利變化，則通常不需要因為開放投保期到來而強制更換計劃。
收到保險公司這封信不要隨手丟掉
已經參加Medicare Advantage或Part D的老人，在開放投保期前通常會收到保險公司寄來的年度變更通知（Annual Notice of Change，ANOC）。
這份文件非常重要。通知中會列出自己的保險計劃2027年發生的主要變化，包括每月保費、看醫生的共付額、住院費用、處方藥保險、藥物目錄以及其他福利變化。
因此，即使準備繼續使用原來的保險，也建議先仔細檢查這份通知。
選擇計劃不能只看“0美元保費”
不少Medicare Advantage計劃以「0美元月保費」吸引消費者，但老人選擇計劃時不能只看這一項。
所謂“0美元Medicare Advantage保費”，通常並不意味著整個Medicare完全免費。受保人一般仍需支付適用的Medicare Part B保費。
此外，還需要比較看家庭醫生和專科醫生的共付額、住院費用、年度最高自付金額，以及自己的醫生和醫院是否屬於保險網絡。
對於長期服藥的老人，更應該把自己目前使用的藥物逐項輸入Medicare官方計劃比較工具，查看2027年是否仍被保險覆蓋、屬於哪一級藥物，以及在不同藥房購買需要自付多少錢。
對於華人老人來說，如果長期固定使用某位會講中文的家庭醫生或專科醫生，更換保險之前尤其應該確認這位醫生明年是否仍接受準備選擇的Medicare Advantage計劃。
「平均下降16.5%」不代表每個人都降這麼多
CMS此次公佈的16.5%降幅，是2027年全美Medicare Advantage計劃加權平均月保費的預期變化。
它並不意味著政府統一把每位紅藍卡投保人的保險費降低16.5%，也不代表Medicare Part B保費下降16.5%。
每個人最終需要支付多少錢，仍然取決於所在地區、選擇的保險計劃、醫療需求以及處方藥情況。
因此，對老年參保人而言，真正重要的時間點是即將到來的10月15日。
從10月15日至12月7日，受保人可以利用Medicare官方網站比較自己所在地區2027年的保險計劃，再決定繼續保留現有計劃還是更換保險。
對於不熟悉英文或不清楚保險條款的華人老人，也可以尋求Medicare官方諮詢服務或當地州健康保險援助計劃（SHIP）的免費幫助，不必僅依靠保險銷售人員提供的資訊。
2027年度Medicare保險選擇通常將於2027年1月1日正式生效。
|
